Si at du tar opp 150 000 kr i forbrukslån over fem år

Si at du i dag har tre mindre kreditter — et par smålån og en kredittkortsaldo — som samlet utgjør 150 000 kr til en gjennomsnittlig rente godt over 20 %. Dette er et tenkt eksempel med runde tall, ikke en kundehistorie. Du samler alt i ett forbrukslån via en formidler, til en lavere rente og én fast termin i måneden.

Hvorfor spredt gjeld er dyrere enn den ser ut til

Når gjeld ligger spredt på flere produkter, er det lett å bare se på hvert enkelt terminbeløp i stedet for den samlede rentekostnaden. Et smålån på 28 % og et kredittkort på 24 % ser ikke dramatisk forskjellig ut fra hverandre, men lagt sammen med et tredje produkt kan den veide gjennomsnittsrenten på hele gjeldsmassen bli høyere enn noe du ville akseptert hvis du søkte om det som ett lån i dag.

Måned 0: der du står

Du vet omtrent hva du skylder totalt, men ikke nøyaktig hva det koster deg samlet før du regner på det — fordi rentene er forskjellige på hver kreditt.

Måned 1–3: samle alt i ett lån

Du søker via Zensum Forbrukslån, som sender søknaden videre til flere banker samtidig. Et tilbud på 150 000 kr over fem år til 11,9 % nominell rente erstatter de tre kredittene med én fast termin:

De tre første månedene med det nye lånet handler om å faktisk gjøre opp de gamle kredittene fullt ut med utbetalingen, og deretter kansellere eller si opp det som er tomt — ikke la en gammel kredittramme ligge ubrukt i tillegg til det nye lånet.

Måned 4–12: ett terminbeløp å følge med på

Fra måned 4 og ut året betaler du 3 329 kr i måneden på det nye lånet, og ingenting på de gamle kredittene. Etter tolv måneder har du betalt inn rundt 39 950 kr, og lånet har gått fra 150 000 kr til omtrent 126 650 kr i restsaldo — fremdriften er forutsigbar fra første termin, fordi hele lånet er et vanlig annuitetslån med fast betalingsplan. I motsetning til de tre tidligere kredittene, hvor det krevde en egen utregning å vite hvor mye av innbetalingen som faktisk gikk til nedbetaling, kan du her lese restsaldoen direkte av en enkelt betalingsplan.

År 2–5: samme beløp, samme dato, til lånet er borte

Lånet følger samme mønster hvert år fremover: 3 329 kr i måneden, uten variasjon, til siste termin i år 5. Etter tre år (36 betalinger) står du med en restsaldo på rundt 70 800 kr av de opprinnelige 150 000. Resten av løpetiden følger samme kurve til lånet er nedbetalt.

Hva det kostet, og hva du sparte

Rentekostnaden på 49 746 kr er ikke liten, men den er kjent fra dag én og gjelder ett lån til én rente — i stedet for tre separate kreditter der den samlede rentekostnaden ofte er vanskelig å se før man faktisk legger den sammen.

Hvor det kunne gått galt

Den vanligste fellen etter en slik samling er å bruke de gamle kredittrammene på nytt, fordi de fortsatt står åpne og ubrukte. Da har du både det nye forbrukslånet og muligheten til å bygge opp ny gjeld på toppen — og den samlede gjeldsgraden din blir høyere enn før du samlet noe som helst. Si opp eller reduser de gamle rammene så snart de er gjort opp.

Et annet punkt å være bevisst på er at et forbrukslån på 150 000 kr legger seg sammen med annen gjeld, inkludert et eventuelt boliglån, når bankene senere vurderer gjeldsgraden din etter utlånsforskriften. Det betyr ikke at samlingen var feil beslutning — den samlede rentekostnaden er fortsatt lavere enn før — men det er en god grunn til å ikke ta opp nye kreditter i tillegg mens dette lånet løper, hvis et boliglån er et mål noen år fremover.

Gjør dette i dag

1. Sjekk din egen gjeld og kredittscore gratis hos Zensum før du søker, slik at du vet nøyaktig hva som skal samles.
2. Søk via en formidler som Zensum Forbrukslån, Motty eller Uno Finans for å se hva markedet faktisk tilbyr deg på beløpet.
3. Si opp de gamle kredittrammene med en gang de er gjort opp, slik at de ikke blir en ny kilde til gjeld senere.

Se hvor mye du kan låne i forbrukslån hvis beløpet ditt er et annet enn 150 000 kr, og forbrukslån og boliglån — slik påvirker det lånerammen for hvordan et nytt lån påvirker en senere boliglånssøknad, som er særlig relevant hvis egen bolig er et mål i løpet av de fem årene lånet løper. Har du flere tilbud å velge mellom, se forløpet med tre tilbud fra formidler. Tilbake til nedbetaling av forbrukslån eller forsiden.