Forbrukslån og boliglån — slik påvirker det lånerammen din

Planlegger du å søke boliglån i nær framtid, er det lett å overse hvor mye et løpende forbrukslån faktisk spiser av lånerammen din. Begge lånetypene regnes inn i samme gjeldsgrad, og et forbrukslån kan derfor redusere boliglånet du blir tilbudt — selv om det er et helt annet og mindre beløp. Denne guiden går gjennom hvordan de to faktisk henger sammen.

Kort oppsummert

• Samme gjeldsgrad: utlånsforskriften legger sammen boliglån, forbrukslån og ubrukte kredittkortrammer i én sum, mot fem ganger brutto årsinntekt.
• Et forbrukslån reduserer plassen du har igjen til boliglån, selv om beløpet er lite i forhold til boligprisen.
• Rekkefølgen har betydning: å innfri et forbrukslån før boliglånssøknaden kan gi et bedre tilbud.
• Betjeningsevnen telles separat — banken ser også på om du har råd til begge lånene samtidig, ikke bare om gjeldsgraden går opp.

Sjekk dette før du søker boliglån med et forbrukslån løpende

1. Legg sammen all gjeld du har i dag, inkludert forbrukslån, ubrukte kredittkortrammer og eventuelle andre lån.
2. Beregn hvor mye du har igjen av fem ganger brutto årsinntekt før du når utlånsforskriftens tak.
3. Vurder om forbrukslånet kan innfris før boliglånssøknaden, og hva det faktisk sparer deg i gjeldsgrad.
4. Sjekk egen betjeningsevne — har du råd til begge lånene samtidig, eller er det for stramt?
5. Se gjelden din i Gjeldsregisteret før du søker, slik at banken ser nøyaktig det samme bildet som deg.

Hvordan banken regner ut lånerammen din

Når en bank vurderer et boliglån, tar den brutto årsinntekt og multipliserer med fem. Det gir et øvre tak for hvor mye total gjeld du kan ha, inkludert boliglånet du søker. Et løpende forbrukslån trekkes rett fra dette taket, uavhengig av hvilken bank som har gitt lånet.

Et eksempel: med en brutto årsinntekt på 600 000 kr er taket 3 000 000 kr i samlet gjeld. Har du allerede 100 000 kr i forbrukslån, reduseres handlingsrommet til boliglån til 2 900 000 kr — ikke fordi banken straffer deg, men fordi forskriften regner alt sammen.

Hvorfor meglere og banker spør om alt på én gang

Når du søker boliglån, ber banken som regel om en fullstendig oversikt over all eksisterende gjeld i samme runde, ikke bare informasjon om boligen du vil kjøpe. Dette er ikke unødvendig byråkrati — det er fordi gjeldsgraden må beregnes på den samlede situasjonen din, og et forbrukslån du «glemmer» å nevne, vil likevel dukke opp når banken sjekker Gjeldsregisteret. Det er derfor ingen praktisk vinning i å utelate informasjon, og det kan i verste fall forsinke hele søknadsprosessen hvis banken må etterspørre korrigert informasjon etter at den første vurderingen allerede er gjort.

Har du flere mindre forbrukslån fra tidligere, kan det også være verdt å samle dem før du søker boliglån, både for å få bedre oversikt selv og for å gjøre bankens vurdering enklere å følge. Se ett stort lån eller to små for en sammenligning av når det lønner seg å samle flere mindre lån i ett.

Når det lønner seg å innfri forbrukslånet først

Har du mulighet til å innfri forbrukslånet helt eller delvis før boliglånssøknaden, frigjør det plass i gjeldsgraden direkte. Dette er særlig relevant hvis boligen du vil kjøpe ligger i den øvre enden av det du har råd til, der selv en liten reduksjon i gjeldsgraden kan gjøre utslaget. Se innfri forbrukslån før tiden for hvordan tidlig innfrielse fungerer i praksis, og hvilke kostnader du eventuelt må regne med.

Betjeningsevne — det andre kravet banken ser på

Gjeldsgraden er et tak, men banken gjør også en konkret vurdering av om du kan betjene begge lånene i praksis, med faste utgifter og en stresstest av renten. To søkere med identisk gjeldsgrad kan derfor få svært forskjellig svar, avhengig av hvor mye som faktisk er ledig i budsjettet hver måned. Se hvor mye kan jeg låne for en fullstendig gjennomgang av hvordan betjeningsevnen beregnes.

Alle de norske finanstilbudene

Hva du bør gjøre først

1. Sjekk gjelden din med en gratis gjeldssjekk for å se nøyaktig hva som er registrert på deg i dag.
2. Beregn din egen gjeldsgrad inkludert boliglån, forbrukslån og ubrukte kredittkortrammer.
3. Vurder om et forbrukslån bør innfris før du søker boliglån, hvis du har mulighet til det.
4. Søk boliglån med et realistisk bilde av hvor mye handlingsrom du faktisk har igjen.

Dette er ikke en garanti

Hvor mye boliglån du til slutt får tilbudt, avgjøres av bankens fullstendige kredittvurdering — denne guiden er en ramme for å forstå mekanismen, ikke et løfte om et bestemt beløp. Sjekk gjelden din hos Zensum →

Tilbake til forsiden, eller les om utlånsforskriftens femgangeren i detalj.