Si at du innfrir forbrukslånet to år før tiden

Si at du for tre år siden tok opp 120 000 kr i forbrukslån over fem år, og at du nå — etter tre år med faste betalinger — har mulighet til å gjøre opp resten med feriepenger og en bonus. Dette er et tenkt eksempel med runde tall, ikke en kundehistorie. Spørsmålet er hva de to siste årene faktisk koster hvis du lar dem løpe.

Hvorfor tidspunktet for innfrielse betyr noe

Et annuitetslån betaler ned rentedelen tyngst i starten av løpetiden og avdragsdelen tyngst mot slutten. Det betyr at restsaldoen din alltid er lavere enn man intuitivt tror midt i løpetiden, men det betyr også at den gjenværende rentekostnaden — det du faktisk sparer ved å innfri tidlig — blir mindre for hvert år som har gått. En innfrielse i måned 13 ville spart langt mer enn en innfrielse i måned 37, selv om begge er «tidlig» sammenlignet med å la lånet løpe hele veien.

Måned 0: der du står (ved start, for tre år siden)

Måned 1–36: tre år med faste betalinger

Du har betalt 2 724 kr hver måned i 36 måneder, totalt 98 064 kr. Restsaldoen etter tre år er på rundt 57 360 kr av de opprinnelige 120 000 — rentedelen av hver termin har vært størst i starten og minker gradvis mot slutten, slik annuitetslån fungerer.

Måned 37: valget om å innfri

Nå, med 24 terminer igjen, har du mulighet til å gjøre opp restsaldoen i ett engangsbeløp i stedet for å fortsette de faste betalingene ut løpetiden:

Forskjellen — rundt 8 020 kr — er rentekostnaden du slipper ved å gjøre opp resten nå i stedet for å betale den ned over de to siste årene.

Måned 4–12 (etter innfrielse): pengene som frigjøres

Med lånet borte frigjøres 2 724 kr i måneden som tidligere gikk til terminen. Brukt til å bygge en buffer i stedet, utgjør det rundt 32 700 kr i spart pengebruk over det neste året — pengene du ellers ville betalt inn til banken, minus rentedelen som nå er borte for godt.

Hva det kostet, og hva du sparte

Besparelsen er reell, men den er ikke dramatisk — fordi tre år allerede var betalt ned, og mesteparten av den opprinnelige rentekostnaden allerede var betalt. Hadde innfrielsen skjedd i måned 12 i stedet for måned 37, ville den gjenværende rentekostnaden vært langt høyere, og besparelsen dermed større.

Hvor det kunne gått galt

Den vanligste fellen er å anta at innfrielse har et gebyr eller en straff, og derfor la lånet løpe unødvendig lenge selv når man har pengene tilgjengelig. Forbrukslån kan normalt innfris uten gebyr — be alltid om et skriftlig sluttoppgjør med eksakt restsaldo først, slik at du betaler riktig beløp på riktig dato, ikke et anslag.

Den motsatte fellen er å bruke hele bufferen på å innfri et lån med relativt moderat gjenværende rentekostnad, og stå uten reserver hvis noe uforutsett skjer måneden etter. En besparelse på 8 030 kr over to år er reell, men den er ikke så stor at den bør gå foran en nødvendig buffer på konto. Vurder alltid om pengene gjør mer nytte som innfrielse eller som sikkerhet, før du bestemmer deg.

Hvorfor timingen her ikke er universell

Regnestykket i dette forløpet gjelder nøyaktig denne kombinasjonen av beløp, rente og tidspunkt. Et lån med høyere rente eller en innfrielse tidligere i løpetiden ville gitt en større besparelse, mens et lån nær slutten av løpetiden ville gitt en svært liten besparelse. Gjør derfor alltid den samme utregningen for ditt eget lån før du bestemmer deg, i stedet for å anta at besparelsen alltid ligger rundt 8 000 kroner.

Gjør dette i dag

1. Be om et skriftlig sluttoppgjør fra långiver hvis du vurderer å innfri — det viser eksakt restsaldo per dagens dato, ikke et anslag fra deg selv.
2. Regn ut hva de gjenværende terminene faktisk koster i rente, som i tabellen over, før du bestemmer deg for om engangsbeløpet er verdt det.
3. Har du i stedet flere mindre kreditter du vil samle i ett lån, se Zensums gjeldssjekk og Zensum Forbrukslån for hvordan det regnestykket ser ut.

Se innfri forbrukslån før tiden — gebyr og besparelse for en full gjennomgang av hvordan sluttoppgjøret beregnes og hva du bør be om skriftlig, og betalingsfri måned på forbrukslån — hva det koster hvis situasjonen heller er motsatt — at du trenger en pause i betalingene i stedet for å gjøre opp tidlig. Har du nettopp tatt opp et lån og vil se hele nedbetalingsforløpet, se 150 000 kr over fem år. Tilbake til nedbetaling av forbrukslån eller forsiden.