Tips: slik får ekstra innbetalinger faktisk effekt
En ekstra innbetaling reduserer restgjelden, men effekten avhenger av om pengene faktisk brukes til å korte ned løpetiden eller bare til å senke det framtidige månedsbeløpet. Be formidleren spesifikt om det første, hvis målet er å bli gjeldfri raskere.
Gjør dette i dag
- Spør formidleren konkret om ekstra innbetalinger reduserer løpetiden eller kun det framtidige månedsbeløpet.
- Be om at ekstrabeløpet øremerkes til å korte ned løpetiden, hvis det er målet ditt.
- Gjør ekstra innbetalinger tidlig i løpetiden for størst effekt, siden mer av terminene da fortsatt er rentekostnad.
Hvorfor det virker
Se effekten av å korte ned løpetiden fra 6 til 4 år på samme lånebeløp:
| 6 års løpetid | 4 års løpetid | |
|---|---|---|
| Lånebeløp | 150 000 kr | 150 000 kr |
| Effektiv rente | 12,57 % | 12,57 % |
| Totalt tilbakebetalt | 210 581 kr | 189 250 kr |
| Besparelse ved kortere løpetid | — | 21 331 kr |
En ekstra innbetaling som reelt korter ned løpetiden med to år, sparer deg altså over 21 000 kr i dette eksemplet — langt mer enn om samme beløp bare hadde senket det framtidige månedsbeløpet uten å endre løpetiden.
Hvor mye trenger du egentlig å betale ekstra
Det finnes ikke et minimumsbeløp for en ekstra innbetaling hos de fleste tilbydere, selv mindre, gjentatte beløp gir en effekt over tid. Betaler du inn et fast ekstrabeløp hver gang budsjettet tillater det, i stedet for å vente på et stort engangsbeløp, bygger du opp samme type besparelse gradvis — og unngår samtidig å tømme hele bufferen din på én gang.
Hvorfor timingen i løpetiden betyr så mye
De første terminene på et annuitetslån består av en større andel rente og en mindre andel avdrag enn de siste terminene, fordi renten beregnes av hele den gjenstående restgjelden. En ekstra innbetaling tidlig i løpetiden reduserer derfor restgjelden på et tidspunkt der rentekostnaden ellers ville vært høyest, og effekten forplanter seg gjennom resten av løpetiden. Samme beløp betalt inn mot slutten av løpetiden har mindre å jobbe med, fordi restgjelden allerede er lavere og mindre av hver gjenstående termin er rente.
Fallgruven å unngå
Ikke anta at en ekstra innbetaling automatisk korter ned løpetiden. Hos noen tilbydere går beløpet i stedet til å redusere de resterende terminene, som gir lavere månedsbeløp framover, men ikke nødvendigvis den samme rentebesparelsen totalt. Se innfri forbrukslån før tiden for hvordan full innfrielse skiller seg fra delvise ekstra innbetalinger.
Tilbake til forsiden, eller sjekk restgjelden din hos Zensum før du planlegger en ekstra innbetaling.
Ofte stilte spørsmål
Reduserer en ekstra innbetaling alltid løpetiden automatisk?
Ikke alltid. Noen tilbydere reduserer det framtidige månedsbeløpet i stedet for løpetiden, med mindre du ber spesifikt om at ekstrabeløpet skal gå til å korte ned tiden.
Er det noe gebyr for å betale ekstra på et forbrukslån?
De fleste tilbydere tar ikke et eget gebyr for ekstra innbetalinger på forbrukslån, men sjekk avtalen din konkret siden praksis kan variere.