Utlånsforskriften: fem ganger inntekt for forbrukslån — slik fungerer regelen

Fem ganger brutto årsinntekt er grensen Finanstilsynets utlånsforskrift setter for hvor mye samlet gjeld en bank kan la deg ha. Det er et regulatorisk tak, ikke en garanti for hva du får tilbudt — bankene kan, og gjør ofte, strengere vurderinger enn akkurat dette tallet. Her går vi gjennom hva regelen faktisk sier, og hva som regnes med.

Kort oppsummert

• Fem ganger brutto årsinntekt er det regulatoriske taket for samlet gjeld, satt av Finanstilsynet.
• All gjeld telles, inkludert boliglån og hele den ubrukte rammen på kredittkort — ikke bare lånet du søker nå.
• Banken kan være strengere enn forskriften, basert på egen kredittvurdering.
• Det finnes en liten unntakskvote, men den er bankens egen beslutning og ikke noe du kan søke om.

Sjekk dette for å forstå din egen gjeldsgrad

1. List opp all gjeld du har — boliglån, forbrukslån, og hele rammen på kredittkort, uansett hvor mye av rammen som faktisk er brukt.
2. Legg sammen summen og del på din brutto årsinntekt før skatt.
3. Sammenlign med fem — ligger du under, er du innenfor forskriftens tak. Over, og de fleste banker vil avslå uavhengig av øvrig økonomi.
4. Husk at banken kan være strengere enn selve forskriften — en gjeldsgrad på 4 kan fortsatt gi avslag hos enkelte banker.
5. Sjekk gjelden din i Gjeldsregisteret for å se nøyaktig det samme bildet banken ser når den vurderer søknaden.

Regnestykket i praksis

Regelen er enkel i formen, men lett å undervurdere i praksis fordi den samler alt. Se et eksempel ved to ulike inntektsnivåer:

Begge eksemplene ligger akkurat innenfor taket, men det er fortsatt bankens egen vurdering av betjeningsevne som avgjør om du faktisk får lånet — forskriften er en øvre grense, ikke en innvilgelsesgaranti.

Hvorfor regelen finnes

Utlånsforskriften ble innført for å dempe risikoen for at husholdninger tar opp mer gjeld enn de kan bære over tid, særlig i perioder med lav rente der det kan være fristende å låne mer enn man egentlig tåler ved en renteoppgang. Fordi forbrukslån ofte har høyere rente enn boliglån, er det spesielt denne typen gjeld som kan gi raskt stigende kostnader hvis renten endrer seg eller inntekten faller.

Hvordan forskriften skiller seg fra bankens interne policy

Det er viktig å skille mellom to ting som ofte blandes sammen: utlånsforskriften, som er et regulatorisk minimumskrav satt av Finanstilsynet, og bankens egen interne kredittpolicy, som kan være strengere. En bank kan for eksempel velge å sette sin egen grense på fire ganger inntekt i stedet for fem, fordi den selv vurderer dette som mer forsvarlig for sin portefølje. Dette betyr at du kan få avslag hos én bank selv om du er godt innenfor forskriftens tak, mens en annen bank med en mer liberal intern policy kan innvilge akkurat det samme lånet. Denne variasjonen er en av hovedgrunnene til at det lønner seg å hente tilbud fra flere banker eller formidlere samtidig, i stedet for å stole på vurderingen fra kun én aktør.

Unntakskvoten — og hvorfor du ikke bør planlegge etter den

Hver bank får en liten kvote de kan bruke til lån som avviker fra forskriftens krav, inkludert gjeldsgrensen. Kvoten er ikke noe du som søker kan be om eller regne med å få — det er en intern mekanisme banken selv bruker etter eget skjønn, typisk i tilfeller der resten av søkerens økonomi er svært solid. Planlegg alltid som om denne kvoten ikke gjelder for deg, og se den heller som en mulig, men usikker, positiv overraskelse.

Dette betyr for deg som søker forbrukslån

Alle de norske finanstilbudene

Neste steg

1. Regn ut din egen gjeldsgrad med tallene over.
2. Sjekk gjelden din gratis hos Zensum for å se nøyaktig hva som er registrert.
3. Les hvor mye kan jeg låne i praksis for hvordan betjeningsevnen legges på toppen av dette taket.
4. Vurder om et boliglån du allerede har påvirker handlingsrommet — se forbrukslån og boliglån sammen.

Dette er ikke en garanti

Utlånsforskriften setter et tak, men ingen bank kan love et bestemt lån bare fordi du er innenfor det. Sjekk gjelden din hos Zensum →

Tilbake til forsiden for hele sjekklisten.