Tips: forstå SIFO-tallet banken bruker mot deg

Banken bruker ofte SIFOs referansebudsjett som et standardisert anslag på dine faste levekostnader, i stedet for å spørre om hver enkelt utgiftspost. Kjenner du ikke til dette tallet, kan et avslag eller lavt tilbud virke uforklarlig — selv om du selv mener budsjettet ditt tåler mer.

Gjør dette i dag

1. Spør formidleren om de bruker SIFOs referansebudsjett eller et eget internt anslag i vurderingen.
2. Sammenlign ditt eget reelle budsjett med det standardiserte anslaget, for å se om det er et gap.
3. Be om å dokumentere lavere faste utgifter hvis din situasjon faktisk avviker fra standardtallet, dersom banken åpner for det.

Hvorfor det virker

Et regneeksempel på hvordan dette slår ut: si at banken legger et standardisert anslag på faste levekostnader til grunn, mens du selv budsjetterer med et lavere beløp fordi du har enkel livsstil uten bil. Differansen mellom disse to tallene — ofte flere tusen kroner i måneden for en husholdning — går rett inn i beregningen av hvor mye du har «til overs» til å betjene et nytt lån. Et gap på 3 000 kr i måneden kan over et helt lånebeløp utgjøre forskjellen mellom godkjenning og avslag, uten at din faktiske økonomi egentlig er problemet.

Hvem referansebudsjettet egentlig er laget for

SIFOs referansebudsjett ble opprinnelig utviklet som et generelt forbruksforskningsverktøy, ikke spesifikt som en bankstandard for kredittvurdering. At bankene har tatt det i bruk som et praktisk anslag, er en tilleggsbruk av et tall som i utgangspunktet beskriver gjennomsnittlig forbruk for ulike husholdningstyper. Det er verdt å vite, siden det forklarer hvorfor tallet ikke alltid oppleves som en perfekt match med din egen, konkrete livssituasjon.

Hva som faktisk inngår i referansebudsjettet

SIFOs referansebudsjett dekker løpende forbruksutgifter som mat, klær, personlig pleie, husholdningsartikler og fritidsaktiviteter, men ikke boutgifter som husleie eller boliglånsrenter, strøm eller forsikring. Disse kommer i tillegg som egne poster i betjeningsevnevurderingen. Det er lett å tro at hele budsjettet er samlet i ett tall, men i praksis er referansebudsjettet kun én av flere komponenter banken legger sammen før den regner ut hva du har til overs.

Fallgruven å unngå

Ikke anta at banken automatisk legger ditt eget, lavere budsjett til grunn bare fordi det er riktig. Mange systemer bruker standardtallet som et minimum uansett, som en konservativ buffer. Spør konkret i stedet for å anta.

Tilbake til forsiden, eller se hvor mye kan jeg låne i forbrukslån og utlånsforskriftens femgangeren for hvordan betjeningsevnen og gjeldsgraden beregnes i sin helhet.